재정 플랜에서 보험의 역할
생명보험의 가장 기본적인 기능은 protection 이다. 그러나 요즘의 생명보험은 질병으로 부터의 보호, 요양 비용으로 부터의 보호, 거기에 물려줄 자산 보호, income 을 만들 수 있는 기능으로까지 그기능이 다양하다.
IUL 로 알려진 저축성 생명 보험은 Indexed 방식으로 이자를 적용받아 마켓의 위험으로 부터 보호 받을수 있는 상품으로 다양한 기능을 수반한다.
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Protection
가족의 경제 주체인 Key Person 의 갑작스런 사망에 대비한 가족을 보호하는 가장 기본적이고 중요한 보험의 기능이다. -
Cash Accumulation
보험에 저축의 기능이 추가되어 목돈을 활용할수 있다. 목돈을 학자금으로, 집살때 Down Pay 로, 연금으로 다양하게 활용할수 있다. -
Tax Free
사망 보험금은 Tax Free 의 적용을 받는다. 가장 쉽게 상속세 없이 상속을 해 줄수 있는 방법이다. -
Estate
상속의 측면에서 본다면 사망보험금이 자녀들이 지불해야 하는 상속세를 커버해 주는 역할을 할수 있어 상속을 위한 리빙베네핏 셋업시 ILIT 의 형태로 활용된다.
저축성 생명 보험
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Term Life : 기간성 보험으로 10,20,30년 이라는 단기간을 커버하는 보험으로 작은 비용으로 큰 커버리지를 가질수 있는 보험이다. 단, 기간이 지나면 자동차 보험처럼 없어지는 보험이다.
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Whole Life: 100세까지 커버 할수 있는 보험으로 기간성 보험 보다는 비싸다. 단, 100세까지 같은금액을 계속 넣어야 한다는 단점이 있다.
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Indexed Universal Life: Whole Life 의 단점을 보완하여 Life Time 을 커버하면서도 Premium 을 유연하게 조정할수 있다는 장점을 가지고 있다. 저축의 기능이 추가되면서 목돈을 활용할 수 있다는 장점으로 학자금이나 연금으로도 활용할수 있다.
보험의 종류
저축성 생명보험에서 가장 주목해야 할 기능이다. 살아서도 받을 수 있는 여러가지 혜택이 기본으로 들어가 있어 사망하지 않았어도 보험금을 병원비로, 또 투병 동안에 Income 의 대체로 활용할수 있다.
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Terminal illness
불치병의 경우로 의사로부터 1, 2년 안에 사망할 수 있다는 시한부 진단을 받는 경우로 기간은 보험사마다 차이가 있을 수 있다. -
Critical illness
중병에 걸렸을 경우로 기본적으로 전위되는 암, 심장병 . 신장질환, 말기신부전증 등이 해당되며 보험사 마다 해당되는 중병이 다르다. 병증에 대한 내력이 있다면 거기에 맞는 병의 종류가 포함되어 있는 보험사를 찾는것이 중요하다. -
Chronic illness
소위 Long Term Care 라고 불리는 부분을 커버하는 기능이다. 목욕하기, 용변 참기, 옷입기, 식사하기, 화장실 가기, 이동하기의 6가지 중 두가지 이상을 못할 경우로 요양원에 가야하는 상황이 해당된다. 수명이 길어지고 거기에 따라 요양원에서 지내야 하는 기간이 길어 지면서 은퇴시 꼭 준비해야 하는 비용이다.
리빙베네핏
