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401K 직장인 연금 완전 분석

직장인 연금

직장인을 위한 은퇴 플랜으로 401K가 있다. 고용주가 제공하는 직장인들을 위한 은퇴 플랜으로 큰 기업이나 공무원 그리고 간호사 분들은 익숙할 것이다. 회사에서 고용인이 은퇴를 위해서 저축을 할때 버는 월급의 3%에서 6%정도인데 여기에 회사에서도 매치를 해주어서 적립을 하는 플랜이다.


예를 들면 만약 한달에 5,000불을 버는 직원이 월급의 5%를 적립한다면 250불이고 거기에 회사에서 100% 매치를 해주면 250불이 더해져서 500불이 매달 저축이 되는 것이다. 50% 매치업이라면 125불이 더해져서 375불이 불입되는 것이다. 회사에서 매치를 해주니 안할 이유가 없다. 회사에서 401K를 제공한다면 다니는 동안할 수 있는 만큼 맥스로 저축을 하길 권한다. 어떻게 보면 회사에서 매치를 해주는 돈은 월급과는 별개의 공돈 즉 프리머니다.20년이나 30년 정도를 저축하게 되면 은퇴를 위해 목돈을 마련하는데 큰 힘이 될것이다. 저축을 하는 금액은 그 해에 모두 공제를 받을 수 있고 또한 내 돈이 저축이 되어 자라는 동안은 매년 받은 이자에 대한 세금보고를 할 필요가 없다.


여기서 직장 401K가 개인 IRA보다 좋은 것은 일년에 저축할 수 있는 금액이 2023년 기준으로 22,500불 50세 이상은 30,000불까지 되므로 훨씬 많다. 그리고 여기에 개인 IRA도 따로 할 수 있다. 월급을 많이 받아서 여유가 있다면 한 해에 세금 공제를 많이 받을 수 있다. 은퇴를 위해 저축도 하고 세금도 적게 낼 수 있다. 고용주인 회사에서 가입을 위한 회사나 어카운트 등을 정리하여 주니까 여러가지로 편한 점도 있다.


주의할 사항은

내가 적립할 금액만 회사에 얘기해 주면 되니까 편하긴 하지만 꼭 알아 두어야 할 것이 있다. 내돈이 저축이 되면서 어딘가에 투자가 되는 것이기 때문에 투자할 종목을 선택해야 하는데 여기에는 아주 이자가 많이 붙지만 위험도도 높은 리스크한 것 부터 안전한 것 까지 여러가지 종목이 있어서 본인의 나이와 성향을 감안하여 돈의 액수를 조정하고 몇 가지로 분산하여 투자하는게 좋다. 이것은 회사마다 틀리기 때문에 그 회사의 담당자와 상의해 보길 권한다.


은퇴플랜 제약

IRA와 같이 59.5세 룰이 있다. 그 전에 찾으면 세금과 10% 정도의 벌금이 부과된다. 요즘은 은퇴가 길어져서 70세이후에도 일을 하는 분들이 많은데 72세가 되면 일정금액을 찾아서 써야 한다. 직장에 401K가 있다면 적극 활용하길 권한다. 만약 회사의 오너분이라서 절세를 하면서 직원분들에게 혜택을 줄 수 있는 플랜을 찾는 다면 401K를 알아보면 좋을 것이다.


by Chris Kim, CEO


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