IRA vs ROTH IRA
미국정부에서 베이비 부머들이 은퇴하는 시점이 되면 소셜로는 은퇴를 보장할수 없다는 걸 알고 여러분이 스스로 은퇴를 준비할 수 있는 많은 PLAN을 만들어 놓았는데 그 중 개인이 할 수 있는 가장 많이 알려져 있는 플랜이 IRA , ROTH IRA 다. 그럼 과연 이 두가지 플랜은 어떤 경우에 활용 하는 것이 좋을까? 두가지를 비교하여 알아 보겠다.
IRA vs ROTH IRA
세금 면에서 보면 IRA 는 세금 공제 혜택을 ROTH IRA 는 세금 프리의 혜택을 제공한다. 지금 당장 소득에서 공제하여 현재 세율을 낮추는 혜택을 원한다면 IRA 를 권한다. 단, IRA 와 ROTH IRA 는 2023년 기준 50세 이하 6,500불을 불입한도에서 나누어 둘 다 오픈할 수 있으므로 세율을 낮추는 범위는 IRA 로 나머지 금액은 ROTH IRA 로 불입한다면 두가지 세금혜택을 다 활용할 수 있는 방법이 될수 있다.
59,5세 룰은 IRA 에는 원금과 이자가 , ROTH IRA 는 이자에만 적용됨으로 아직 어린 2,30대에는 이부분을 감안하여 ROTH의 비율을 높이는 것이 좋을 것으로 보인다. 패널티 적용에 있어서도 59.5세 이전에 찾게 되면 IRA 는 원금과 이자에 모두 패널티가 적용되고 ROTH IRA 는 이자 부분에만 패널티가 적용 되므로 여기에 돈을 불려 사용할 목적이 있다면 ROTH IRA 를 활용하길 권한다. 단, ROTH IRA 라 해도 플랜을 오픈한지 5년이 지나야 한다는 걸 알아두기 바란다. 또한 59.5 세 룰의 기간 안에도 첫 집 장만이나 학비, 의료비 등에 사용한다면 그에 대한 패널티를 면제 받을 수 있으니 전문가와 상의하는 것이 좋다.
73세에는 무조건 찾아 써야하는 미니멈 금액 즉, RMD는 IRA 에만 적용되고 ROTH IRA는 적용 되지 않으니 세금 프리 혜택으로 돈을 불리기를 원하는지 은퇴후 연금으로 활용하기를 원하는지에 따라 활용이 달라지겠다.
만약 세금의 공제혜택이 필요없는 범위의 인컴이 있는 분이나 자녀들도 다 성장해서 학자금 혜택에 대한 필요성도 없는 분 그리고, 70세가 넘었지만 계속 비즈니스를 운영할 계획이 있는 분은 70세 이후에도 현재의 수입이 예상되므로 세금 없이 인출하실 수 있는 Roth IRA가 더 적합할 수 있다.
이와 같이 개인의 상황에 따라 어떤 플랜이 적합 할지는 달라진다. 이런 부분은 전문가와 상의하는 것이 바람직 하겠다. 한가지 꼭 기억해야 할 부분은 이 두가지 플랜이 다 은퇴 시 소득의 원천이 되는 플랜이라는 것이다. 은퇴 시 남보다 하나라도 더 은퇴의 원천을 만들어 놓는 것은 은퇴 시 기본적인 수입을 보장하는 길이다. 반드시 정보를 가지고 활용하기 바란다.
by Chris Kim, CEO
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