연금. 소셜로 충분할까?
미국의 대부분의 사람들이 소셜연금을 가지고 있다. 그러나, 미국의 한인들은 많은 분들이 비즈니스를 운영하는데 세금보고를 최소화 하여 소셜 연금도 그리 많지 않다. 한 손님의 경우 그리 관심을 두지 않았던 401K가 연금이 나올수 있는 하나의 주머니라는 사실을 은퇴하는 바로그 시점에 깨닫고 후회를 하는 경우를 본다. 좀 더 많이 저축할 껄, 좀 더 신경 써서 관리 할 껄 하고 말이다.
46년에서 64년 사이에 태어난 베이비 부머 세대가 은퇴를 하고 있다. 그들은 미국 인구의 3분의 1에 해당하는 인구다.수명이 길어져 오래 사는데 소셜 이외에는 다른 대책이 없다.게다가 세금을 내는 인구는 줄어가고 있고 소셜을 탈 수 있는 나이도 점점 늦어 지고 있다. 결국은 스스로 은퇴 준비를 해야 한다는 이야기다.
연금은 사망 전까지 보장이다.
65세에 은퇴를 하신 분 중 한 분은 공무원 생활을 오래 하셔서 연금으로 4,000불 정도가 나오는데 한 분은 하던 비지니스를 백만불에 팔아 매달 비슷한 금액을 생활비로 썼다. 100만불을손에 쥔 분은 떵떵 거리며 밥을 사곤 했는데 이제 20년이 지나서 85세가 된 지금 최근에 두 분이 만나면 연금으로 받는 분이 밥을 산다고 한다.
20년이 지나니 백만불을 가지고 은퇴를 한분은 이제 돈이 얼마남지 않아 얼마나 더 살지 모르는 상황에 불안하고 연금으로 받은 분은 사망전까지 보장 되는 돈이다 보니 걱정이 없는 것이다.이렇듯 연금은 사망 전까지 보장되는 고정 인컴이어야 한다.
연금 주머니는 어떤 것들이 있나?
기본적으로는 소셜이 있다. 정부에서 세금 혜택을 주는 IRA, ROTH IRA, 401K, 403B...자영업자라면 SEP IRA, DB PLAN, DC PLAN ..주식에 투자를 하셨다면 주식금액..투자 하우스를 가지고 계신다면 Rental Income..은행에 CD 나 Saving’s Account의 인컴..비즈니스를 정리 하신다면 비즈니스를 정리한 목돈.. 목돈으로 연금 플랜을 하는 어뉴이티 저축성 생명보험을 통한 연금 플랜.. 나열한 것들 중 당신은 어떤 주머니를 가지고 있는가? 가지고 있는 것으로 충분한가? 만약 가지고 있지 않다면 저 중에 나는 무엇을 준비 할 수 있는가?
연금은 어떻게 셋업해야 하나?
연금은 기본적으로 사망 전 까지 보장되는 고정 인컴이어야 한다. 안전하게 복리 이자를 받는 플랜으로 원금의 손실이 없어야 한다. 원금을 그냥 들고 쓸 때보다 플랜을 했을 경우 두배 이상의 가치로 쓸수 있어야 한다. IRA, SEP IRA, 401K 등의 플랜이 있다면 위의 세가지를 고려하여 연금 플랜을 할 수 있다. 그게 아니라면 목돈을 가지고는 어뉴이티로,목돈이 없다면 저축성 생명보험을 활용하여 연금을 만들 수 있다.
by Chris Kim, CEO
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