Annuity 란
Annuity(어뉴이티)란 무엇인가 알아보자. 어뉴이티라고 하면 한국분들은 많이 생소 하겠지만 간단히 한마디로 말하자면 평생 연금을 만들 수 있는 플랜이다. 쉽게 예를 들자면 미국에 사는 한인 분들은 자영업을 많이 하기 때문에 비지니스를 정리 한 후 목돈을 갖고 은퇴 하는 경우가 많은데 이때 목돈을 어뉴이티에 넣어 이자를 받으면서 사망하기 전까지 평생 일정 금액을 받을수 있도록 셋업할 수 있는 플랜이다. 언제 생을 마감 할지는 아무도 모른다. 더군다나 100세 시대인 지금 목돈을 가지고 사망하기 전까지 나눠 쓰기란 쉬운 일이 아니기 때문에 이런 플랜을 통해 안정적인 이자를 받으며 좀더 효과적으로 고정 수입을 창출하는 것이 중요하다.여기에는 IRA, SEP-IRA, 401k 등이 있고 이런 플랜을 은행 등 여러 금융기관에서 다루는데,
보험회사에서 다루는 이러한 은퇴 플랜들을 어뉴이티라 부른다. 은퇴를 목적으로 하기 때문에 종류에 따라서는 다르겠지만 세금 유예가 되는 혜택을 가지고 있다.
이자 받는 방식
Annuity 에는 이자를 받는 방식에 따라 세가지로 나누어진다.
첫째는 고정 이자가 주어지는 Fixed가 있는데, 주식시장이나 경기의 변화와 상관없이 처음에 계약된 고정 이자를 지급한다. 원금을 지키며 이자수익을 얻게 되므로 안전 하긴 하지만 수익률이 낮은 것이 단점이다.
둘째는 Mutual Fund, 주식 등에 투자되어서 수익이 결정되는 변동성, 즉 Variable이다. 내 돈이 주식이나 Mutual Fund에 투자되어 정해진 기간안에 그 수익률에 따라 이자를 받기 때문에 경기가 좋을 땐 고소득을 올릴 수도 있지만 손실이 났을 땐 원금을 모두 잃을 수도 있는 단점이 있다. 서브프라임 사태가 바로 그 한 예이다.
셋째는 Index 지수에 의해 투자수익이 결정되는 지수형 또는 보장성 즉, Indexed Annuity 가 있다. 원금을 보장하며 Index의 수익률에 따라 수익을 얻을 수 있다. 보통 수익의 한계 즉 캡이 정해져 있어서 변동성과 같은 고수익을 기대하기는 힘들지만 안정성과 수익성이 함께하는 장점이 있다.
어떤 방식으로 돈을 저축하게 되나
세금을 유예받는 방식은 일년에 법적으로 정해진 금액이 있고, 또 세금을 낸돈은 한 번에 10만불이나 20만불 등 금액에 상관없이 일시불로 넣을 수도 있다.매달 정해진 금액을 넣을 수도 있고 또 상황에 따라 원하는 대로 넣을 수도 있다.그리고 넣은 돈에 이자가 붙어도 매년 세금보고를 할 필요가 없다. 돈을 나중에 찾을 때 연금 형식으로 받는 것을 조건으로 불입액에 고정 이자를 복리로 지급하는 플랜과 은행의 적금 형식으로 일정 기간이 지난후 일시불로 찾을 수도 있다. 인출 조건에 의해 여러 가지 혜택이 주어지게 되어 있다.
장점과 단점
단점은 장기 플랜이기 때문에 중간에 해약을 하거나 59.5세 이전에 돈을 찾게 되면 위약금이 있을수 있다. 나중에 돈을 찾으실 때 세금을 내셔야 한다. 장점으로는 연금으로 찾아 쓸 경우 원금이 다 없어지더라도 사망때 까지 매년 같은 금액을 받을 수도 있고 중간에 아프거나 상황에 따라 돈을 두배로 받거나 롱텀케어의 혜택을 받을 수도 있다는 것이다.이러한 Annuity 상품의 선택에 따라 불입된 은퇴연금에는 엄청난 차이가 있을 수 있다. 너무나 많은 Annuity가 있기 때문에 각 Annuity의 장점 ,단점을 잘 파악할 수 있도록 고민하고 전문가와의 상담을 통한 신중한 선택 만이 만족스러운 결과를 가져올 수 있을 것이다.
by Chris Kim, CEO
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